新華社記者 王濤、王淑娟

想貸款先存款，想開戶先付費(fèi)，想提前還貸利息照付……這些看似矛盾的結(jié)合體，真真切切地發(fā)生在日常生活中。面對具有強(qiáng)大“議價能力”的銀行，老百姓更多時候只能被動接受。

對于銀行的霸道，監(jiān)管層曾經(jīng)多次出臺措施規(guī)范整頓，但是銀行依然故我。在３·１５國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來臨之際，讓我們梳理一下這些年大家遭遇的銀行“霸王條款”。

捆綁“存”“售”：想借款先存錢

想借１００萬先存５０萬、貸款咨詢費(fèi)、搭售理財產(chǎn)品……這些稀奇古怪的名頭在消費(fèi)者向銀行申請貸款時已是“見怪不怪”，幾成貸款過程中的“潛規(guī)則”。

根據(jù)金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)針對２０００份問卷所做的《３·１５銀行銷售規(guī)范性調(diào)查報告》，申請貸款的客戶被要求存入一定的存款才能獲得貸款，有此遭遇的消費(fèi)者占到總貸款人數(shù)的２１．２２％，另外有１３．０４％的用戶在辦理貸款時被要求必須先購買理財產(chǎn)品。

“銀行可以給我９５折優(yōu)惠利率，但是我要貸１００萬的話，要先存５０萬元在他們銀行�！敝x先生無奈地說，如果有這么多錢誰還會去貸款，再說即使有也要用于付首付，怎么可能存到銀行，“優(yōu)惠利率對我來說只是在畫餅�！�

每到月末、季度末，銀行指標(biāo)考核較為關(guān)鍵的時點(diǎn)，這類“想借先存”的怪現(xiàn)象就層出不窮。捆綁存款、捆綁銷售這些令人發(fā)指的“霸王行徑”，一切都源于銀行手中稀缺的信貸資源。

上海白領(lǐng)陳小姐的遭遇更為郁悶。２０１０年她向銀行申請房貸時被要求購買了６萬塊錢的理財產(chǎn)品，“現(xiàn)在虧得只剩下４萬了”。

“霸王條款”之下，企業(yè)也未能幸免�！拔覀冊谙蜚y行貸款時被要求向銀行存款是很常見的現(xiàn)象，存款比例不等，５０％甚至１００％都有過�！鄙虾Ｒ患易赓U公司的財務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。

不僅如此，銀行一般都規(guī)定自己的“優(yōu)質(zhì)客戶”可享受更為優(yōu)惠的貸款利率、不用排隊(duì)等等特權(quán)，消費(fèi)者則無時不在體驗(yàn)和忍受著銀行的“霸道”。

收費(fèi)：巧立名目、挑肥揀瘦

銀行在高喊加大對小微企業(yè)貸款力度、解人危困的同時，并沒有打算在收費(fèi)方面有所讓步。

上海一家從事鋼材貿(mào)易的小企業(yè)主向記者大吐苦水，“我們公司剛成立的時候到銀行開戶，銀行要求我們辦理開戶套餐，交了幾千塊錢�！�

記者走訪上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，“開戶費(fèi)”成了很多小企業(yè)的硬指標(biāo)，有的銀行還設(shè)定開戶企業(yè)的最低注冊資本金門檻、日均存款額度等等，不一而足。

比如某國有大銀行要求繳納２７００元的開戶套餐費(fèi)，包括網(wǎng)銀、賬戶費(fèi)。另一家銀行最便宜的企業(yè)開戶費(fèi)也需５６０元，包括２００元開戶費(fèi)以及３６０元賬戶管理費(fèi)，其他短信通、回單箱業(yè)務(wù)要另外收費(fèi)，且每月底要求賬戶存款最低為１萬元，否則每月要收取１００元的小額管理費(fèi)。

銀行方面的理由很多，比如資源有限、服務(wù)成本太高等，但無論如何，一個事實(shí)是：銀行在巧立名目，對客戶挑肥揀瘦。

同樣，個人業(yè)務(wù)的消費(fèi)者也未能見外。經(jīng)常有儲戶驚呼，“我賬戶里的錢怎么越存越少了？”這一準(zhǔn)兒是碰上了小額賬戶管理費(fèi)。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額的賬戶管理費(fèi)。

據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，儲蓄卡小額賬戶管理費(fèi)的收取始于２００６年，工行、農(nóng)行等國有大行是最早開始收取的，現(xiàn)在成為銀行普遍收取的費(fèi)用，雖然當(dāng)時這項(xiàng)收費(fèi)還一度引起爭議，而今面對銀行的強(qiáng)勢，消費(fèi)者只能“偃旗息鼓”，接受這個既定事實(shí)。

提前還貸：“請神容易送神難”

借錢不易，還款總該受到銀行歡迎吧，然而事實(shí)卻往往出人意料。相對于借款，還款似乎更加不易，銀行的貸款可不是你想還就能還的。

先看一下個人房貸，銀行是如何“套牢”消費(fèi)者的。在上海某區(qū)機(jī)關(guān)工作的黃小姐２００９年貸款購買了一套住房，商業(yè)貸款８８萬元，選擇的是等額本息方式。

首先，銀行規(guī)定一年之內(nèi)不允許提前還款，因?yàn)榈谝荒攴抠J收益最豐厚。其次是如果提前還貸，需要繳納１％的違約金，這其實(shí)是變相的罰息。再次，在月供結(jié)構(gòu)上，如果提前還款，月供部分的結(jié)構(gòu)會重新調(diào)整，也就是月供中還息的部分會重新上升，用于歸還本金的部分降低。其實(shí)在原本的還款方式中，隨著時間的推移，用于還息的部分應(yīng)該逐漸降低才對。

“想提前還貸沒那么容易，在經(jīng)過各種條款的折騰之后，并沒有降低多少成本�！睆氖仑攧�(wù)工作的黃小姐表示，尤其是在三年之后，銀行是不會阻止消費(fèi)者提前還貸，因?yàn)榇藭r大部分收益已通過各種強(qiáng)制條款提前實(shí)現(xiàn)了。

同樣，在信用卡領(lǐng)域，消費(fèi)者想“完身而退”也并非易事。記者查閱各個銀行信用卡賬單分期的詳細(xì)規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)，其中的“霸王條款”比比皆是。

興業(yè)銀行信用卡中心規(guī)定，持卡人若要對已分?jǐn)偟馁~單分期付款交易提前清償未償付的分期余額，需由銀行核準(zhǔn)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還；此外，信用卡中多余款項(xiàng)也被視為溢繳款，而無法用于提前清償分期的本金。

此外，還有銀行對賬單分期的手續(xù)費(fèi)采取一次性收取的方式，這些原本應(yīng)該是為占用銀行資金而支付的款項(xiàng)，并不會因?yàn)橄�費(fèi)者提前還款而退還。

其實(shí)信用卡的“霸王條款”遠(yuǎn)非還款一項(xiàng)。比如，有銀行信用卡賬戶內(nèi)的存款不計付利息；消費(fèi)者想提取卡內(nèi)屬于自己的溢繳款還需支付取現(xiàn)費(fèi)；消費(fèi)者未能依約還款，銀行可扣劃未到期定期存款，并且要求消費(fèi)者放棄全部孳息后轉(zhuǎn)入其活期賬戶等等。

面對如許多多的銀行“霸道”，消費(fèi)者還要忍耐多久？